От пассивов к активам

В конце мая наша газета начала серию интересных публикаций, направленных на решение очень актуального вопроса – умения считать деньги и правильно ими распоряжаться. В прошлых материалах мы  раскрыли основные признаки финансово грамотного человека, поговорили о семейном бюджете и о том, как держать его в «ежовых рукавицах». Сегодня продолжаем осваивать уроки финансовой грамотности, где речь вновь пойдёт о бюджете. Поможет нам в этом, как и прежде, эксперт в области финансов и инвестиций Илья Кривогузов:

– Итак, как вы уже поняли из прошлых публикаций, планировать семейный бюджет просто необходимо. Сегодня только ленивые и совсем ничего несведущие в данном вопросе люди не занимаются этим. Если вы хотите взять свои деньги под контроль, начните с построения личных финансовых отчётов. Здесь потребуется применять такие понятия, как «активы» и «пассивы». Бояться этих слов не надо, необходимо их понимать и активно включать в свой лексикон.

Итак, активы – это ваши инвестиции, а также то, что вы можете продать или обменять. Пассивы – то, что вы должны (займы, кредиты, что-то взятое в долг). Я предлагаю придерживаться этих классических понятий, так как есть разные мнения по поводу активов и пассивов. Наша задача – составить бухгалтерский отчет о них.

В первую очередь сделаем анализ балансового отчета. С чего же его начать? Я предлагаю вам выполнить практическое занятие и составить одну полезную таблицу. В первой колонке выпишете ваши реальные активы, которые приносят доход (зарплата, вклад в банке, бизнес, ПИФы, недвижимость, которую сдаёте в аренду и др.). Во второй – текущую рыночную стоимость активов. В третьей колонке отметьте годовой доход в рублях. В четвёртой колонке напишите, сколько процентов годовых приносит актив. Ниже выпишите другие активы, не приносящие доход (квартира, в которой живёте, автомобиль, дача и другие). Результат сложения всех чисел второй̆ колонки (в двух частях) покажет вам, какова сумма активов на сегодняшний̆ день. Результат сложения чисел третьей̆ колонки — ваш доход от инвестирования капитала. И наконец, в последней̆ колонке можете получить число, показывающее, какую доходность вы получаете в среднем от инвестирования вашего капитала.

Следующая часть балансового отчёта — пассивы. Это то, что вы кому-то должны. Если такие пассивы у вас имеются, то их необходимо учесть в своём отчёте. Процедура аналогична анализу активов. В первой колонке выписываем название (банковский кредит, долги прочие, займы, ипотека и т.п.). Во второй колонке выписываем сумму остатка по долгу. В третьей колонке пишем процентную ставку по обязательству. В четвёртой колонке обозначаем срок обязательств. В пятой записываем ежемесячные выплаты.

Теперь взгляните на результат. Если вы взяли в банке деньги под 15 % годовых для покупки квартиры, которую вы сдаёте в аренду, а она приносит вам 9 % годовых, то ваша инвестиция убыточна. А теперь последний этап — расчёт вашего капитала. Заполнив две таблицы, вы можете, наконец, понять, сколько же вы «стоите» на сегодняшний̆ день.

Расчёт довольно прост:

капитал = сумма активов – сумма пассивов.

Сколько получилось? Если сумма минусовая, то у вас большие проблемы и их нужно решать, погашая свои кредиты и долги.

Только такой отчёт поможет понять, какой у вас капитал, насколько выгодные ваши инвестиции и какова  степень вашей «закредитованности». Увидев результат, можно двигаться дальше и заняться оптимизацией своего бюджета.

Бюджет — это лишь инструмент, позволяющий̆ понять, на что вы тратите деньги, это своего рода инструкция, помогающая расходовать финансы на наиболее важные для вас цели. Теперь давайте поговорим непосредственно о действиях, которые нужно выполнить для построения собственного бюджета. Их немного — всего два.

Шаг 1.Определить статьи доходов и расходов. Бюджет окажется  максимально грамотным, в том случае, если в него включены статьи расходов, отражающие, как и куда именно вы тратите деньги. И такие статьи доходов, которые отражают, как вы зарабатываете деньги. Учитывайте ваши увлечения и вредные привычки. Если вы часто покупаете алкоголь – такую статью и пишите в расходах, если вы курите, так и обозначьте: «сигареты». Если у вас есть автомобиль, то отдельно укажите статью «бензин», а также «обслуживание и содержание», в которую будут включены все ТО, страховка, налоги и прочие затраты.

Основной смысл такого учета – понять, откуда приходят деньги и куда уходят. А это нужно для того, чтобы вы могли принять соответствующие обдуманные решения об изменении потока своих денег и о направлении их на более необходимые для вас расходы — вы должны управлять своими деньгами!

Шаг 2.Запишите все ваши доходы и расходы. Подсчитайете средний̆ месячный̆ доход (заработную плату). Добавьте сюда другие получаемые доходы (если они у вас есть) — от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды по акциям, проценты по банковским депозитам и т. д. Далее проведите детальный̆ учёт расходов в течение, как минимум, одного месяца (было бы лучше в течение трех) и внесите их в таблицу.

Насколько детальным должен быть отчёт? Настолько, чтобы он мог дать полезную информацию о ваших привычках при расходовании денег. Но не настолько, чтобы вы увязли в мелочах.

Итак, все числа внесены в таблицы. Теперь просуммируйте все доходы и расходы за месяц и вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученное число — ваша чистая прибыль.  У вас получилось число со знаком «минус»? Значит, вы живёте в долг. Это очень серьёзный̆ звоночек. Ваши расходы больше доходов, и вы их не контролируете (пока). Единственное, чем я могу успокоить, — вы не один с таким результатом. Но вы можете изменить данную ситуацию, если измените привычки тратить деньги.

Для этого вы и начали работу по составлению вашего бюджета. Если же вам повезло и у вас есть прибыль, инвестируйте её всю на свои счета в банке или в страховой̆ компании, в ценные бумаги и т. д. Не оставляйте эти деньги в тумбочке, так как, находясь рядом с вами, они имеют тенденцию исчезать в текущих мелких расходах. Попробуйте проконтролировать свои расходы в течение всего одного месяца — и я гарантирую, что вы будете приятно удивлены, а, возможно, даже и шокированы тем, что увидите.

Материал подготовила Валентина БАС